隨著鄉村振興戰略和農村多項改革進程的向前推進，鄉村的產業和居民生活都在發生著深刻變化。在此過程中，面對一直存在的農村金融供給發展空間和改革帶來的金融需求的重大改變，金融產品創新在政策、研究和實踐中被不斷觸及，其正與政府投入、產業深化以及經營主體的不斷成熟，一同探索著農村金融服務的廣度和深度。
近幾年，由于農村信用體系建設、金融科技發展和農村集體產權制度改革等方面階段性成果的顯現，相應的農村金融產品創新也極為活躍，歸結起來主要有以下三類。一是以融資主體信用為基礎的產品創新。在重資產抵押貸款仍在嘗試且信用體系建設逐漸完備的背景下，農村融資主體的信用水平在中長期內都會是金融機構衡量主體金融可獲得性的首要因素。通常情況下，各地都會根據經濟發展狀況、金融服務基礎等因素，確定單戶的信用貸款上限。除了基礎的征信數據，各級政府可以提供的融資主體繳稅、期間費用、持有資質等數據信息或以此形成的白名單，也是信貸產品創新的重要依據。二是農村產權抵押融資創新。受不同地區農村集體資產租賃價格和流轉市場活躍度等因素影響，多數地區的農村產權抵押融資仍需要政府擔?；虮ＷC保險作風險分擔。但在產業和技術的加持下，有關農村產權抵押融資額度、方式等層面的創新仍在繼續。三是圍繞特色產業鏈展開的產品創新。與城鎮不同，縣域地區產業鏈中各主體往往相對集中，并且依據約定或行業地位，其各環節之間本就有賒賬的傳統。因此，對于政府規劃明確的產業，金融機構通過其中一環為整條產業鏈提供資金支持，也成為了地方金融創新熱點。此外，基于機構的數字化轉型，上述金融創新產品供給和風控等流程也在轉向線上。
不可否認，在現階段的金融產品創新中，政府支持和當地產業的發展程度仍是極其關鍵的要素。這些自然不可或缺，多方優化才能形成農村金融服務增量擴面的質變。不過，以近幾年的實踐看，金融機構應先關注到自身在金融產品創新上需要提升的方面。
首先，金融創新產品在體現服務對象針對性的基礎上，應更關注產品具體的設計和服務與相關產業或融資主體的關聯度。隨著農村產業的豐富度和經營主體規模差異化的加大，擁有不同規模、處于不同產業環節中的經營主體呈現出不同的資金需求特征，單一的流動貸款已不再契合新的生產經營節奏。記者在之前的采訪中發現，除了重資產難以作為抵押物之外，經營主體擴大再生產或重資產投入與收入回報可能會在幾年間存在不對等，在這種情況下，他們往往需要更長期、穩定的資金支持。與此同時，受制于單一貸款的額度限制，一家企業的貸款有時可能來自同一金融機構的不同產品，由此產生的貸款時序錯配以及手續復雜化等問題也困擾著融資主體。對照融資主體的實際需求，金融產品創新仍有較大空間。目前，傳統金融機構的金融產品更多的還是體現為單向匹配，即金融機構在獨立設計產品后，以融資主體需求去匹配針對產業或可提供類似融資服務的金融產品，這就可能造成資金供需之間的不匹配。事實上，金融產品設計上的細微差別都可能影響融資主體對資金的使用效率。以還款方式為例，考慮到貸款期限這一風險因素，不少金融機構仍采取每年歸還本金的方式提供中長期貸款，但由此形成的每年的還款壓力、額外的財務費用，反而可能造成融資主體經營節奏混亂和成本增加，進而抬高經營風險。因此，農村金融產品創新不能閉門造車，而是應當在充分了解產業特征以及經營主體貸款用途和收入回報的前提下，匹配更合理的貸款期限、還款和配資方式，并根據相應的潛在風險配以適當的風控手段、貸款流程并調整利息費用。更高匹配度的金融產品創新，才能在實現貸款擴面的同時提升服務質效。
其次，金融產品創新的線上化應以線下服務推進和地區整體的信息技術水平為基礎。目前，仍有部分地區農村金融服務體現為對數字化轉型和線上化服務的過度依賴。有了智能手機的相對普及應用，金融機構在農村業務的線上化確實可能讓業務量在短時間內呈現快速增長，但必須認清的是，金融科技目前在支持農村金融發展中仍有兩大瓶頸。一方面，目前包括傳統和非正規金融機構的線上貸款服務都更適合提供標準化、流程式的服務，在金融需求日益多元化的當前，較多的線上標準化產品會影響金融服務的廣度和深度，也容易造成金融供給的“精英俘獲”；另一方面，大踏步地拓展線上業務不僅需要金融機構本身的數字化技術支撐，由于農村金融需要突破的難點是供給過程中的信息不對稱，包括社會治理、經營主體、產業鏈條等方面的線上化程度也需提高，否則單純金融科技的提升只是提高了流程效率以及數據信息挖掘、交叉處理的能力，對于信息不對稱問題本身的緩解有限。數字化轉型對于縣域金融機構而言非常重要，不過，無論是政府還是金融機構都必須明確，信息技術方面的建設在目前我國廣大農村，中短期的投入回報是不對等的。金融機構在數字化轉型的過程中應將目光放長遠，在不斷優化的同時，不過度倚仗線上服務帶來的短期效益，而是將線上線下服務相結合，以為縣域提供更充分、有效的金融創新。
最后，金融產品創新中還要搞清楚需要防控或覆蓋的風險到底是什么。在政策推動下，與產業鏈金融、農村產權抵押貸款相關的創新金融產品最受關注，但其中能夠實現可持續的創新卻很少。以產業鏈金融創新為例，其產品設計往往是以行內賬戶形成資金閉環，以保障生產經營過程中資金不被挪作他用。這其中被忽視的是，支持農村產業發展的金融產品在設計中不僅要考慮信用風險，產業鏈中各環節主體的經營風險更需要防控。以記者采訪到的實際情況看，在產業鏈金融的風控中，產業鏈本身的成熟度很關鍵，其要有集群效應，要有產業鏈不同節點的聯結、合作機制，金融機構應從中準確找到支持重點，以防控產業鏈的內部風險。同時，包括貸款、保險、擔保在內的各類金融服務協同也同樣重要，其中的金融創新可以幫助產業鏈整體抵抗所要面對的外部風險。無論如何以金融產品創新做大金融服務的覆蓋面，都不能忽視其中潛在風險的防控，這關乎著創新的質量。
隨著鄉村振興戰略和農村多項改革進程的向前推進，鄉村的產業和居民生活都在發生著深刻變化。在此過程中，面對一直存在的農村金融供給發展空間和改革帶來的金融需求的重大改變，金融產品創新在政策、研究和實踐中被不斷觸及，其正與政府投入、產業深化以及經營主體的不斷成熟，一同探索著農村金融服務的廣度和深度。
近幾年，由于農村信用體系建設、金融科技發展和農村集體產權制度改革等方面階段性成果的顯現，相應的農村金融產品創新也極為活躍，歸結起來主要有以下三類。一是以融資主體信用為基礎的產品創新。在重資產抵押貸款仍在嘗試且信用體系建設逐漸完備的背景下，農村融資主體的信用水平在中長期內都會是金融機構衡量主體金融可獲得性的首要因素。通常情況下，各地都會根據經濟發展狀況、金融服務基礎等因素，確定單戶的信用貸款上限。除了基礎的征信數據，各級政府可以提供的融資主體繳稅、期間費用、持有資質等數據信息或以此形成的白名單，也是信貸產品創新的重要依據。二是農村產權抵押融資創新。受不同地區農村集體資產租賃價格和流轉市場活躍度等因素影響，多數地區的農村產權抵押融資仍需要政府擔?；虮ＷC保險作風險分擔。但在產業和技術的加持下，有關農村產權抵押融資額度、方式等層面的創新仍在繼續。三是圍繞特色產業鏈展開的產品創新。與城鎮不同，縣域地區產業鏈中各主體往往相對集中，并且依據約定或行業地位，其各環節之間本就有賒賬的傳統。因此，對于政府規劃明確的產業，金融機構通過其中一環為整條產業鏈提供資金支持，也成為了地方金融創新熱點。此外，基于機構的數字化轉型，上述金融創新產品供給和風控等流程也在轉向線上。
不可否認，在現階段的金融產品創新中，政府支持和當地產業的發展程度仍是極其關鍵的要素。這些自然不可或缺，多方優化才能形成農村金融服務增量擴面的質變。不過，以近幾年的實踐看，金融機構應先關注到自身在金融產品創新上需要提升的方面。
首先，金融創新產品在體現服務對象針對性的基礎上，應更關注產品具體的設計和服務與相關產業或融資主體的關聯度。隨著農村產業的豐富度和經營主體規模差異化的加大，擁有不同規模、處于不同產業環節中的經營主體呈現出不同的資金需求特征，單一的流動貸款已不再契合新的生產經營節奏。記者在之前的采訪中發現，除了重資產難以作為抵押物之外，經營主體擴大再生產或重資產投入與收入回報可能會在幾年間存在不對等，在這種情況下，他們往往需要更長期、穩定的資金支持。與此同時，受制于單一貸款的額度限制，一家企業的貸款有時可能來自同一金融機構的不同產品，由此產生的貸款時序錯配以及手續復雜化等問題也困擾著融資主體。對照融資主體的實際需求，金融產品創新仍有較大空間。目前，傳統金融機構的金融產品更多的還是體現為單向匹配，即金融機構在獨立設計產品后，以融資主體需求去匹配針對產業或可提供類似融資服務的金融產品，這就可能造成資金供需之間的不匹配。事實上，金融產品設計上的細微差別都可能影響融資主體對資金的使用效率。以還款方式為例，考慮到貸款期限這一風險因素，不少金融機構仍采取每年歸還本金的方式提供中長期貸款，但由此形成的每年的還款壓力、額外的財務費用，反而可能造成融資主體經營節奏混亂和成本增加，進而抬高經營風險。因此，農村金融產品創新不能閉門造車，而是應當在充分了解產業特征以及經營主體貸款用途和收入回報的前提下，匹配更合理的貸款期限、還款和配資方式，并根據相應的潛在風險配以適當的風控手段、貸款流程并調整利息費用。更高匹配度的金融產品創新，才能在實現貸款擴面的同時提升服務質效。
其次，金融產品創新的線上化應以線下服務推進和地區整體的信息技術水平為基礎。目前，仍有部分地區農村金融服務體現為對數字化轉型和線上化服務的過度依賴。有了智能手機的相對普及應用，金融機構在農村業務的線上化確實可能讓業務量在短時間內呈現快速增長，但必須認清的是，金融科技目前在支持農村金融發展中仍有兩大瓶頸。一方面，目前包括傳統和非正規金融機構的線上貸款服務都更適合提供標準化、流程式的服務，在金融需求日益多元化的當前，較多的線上標準化產品會影響金融服務的廣度和深度，也容易造成金融供給的“精英俘獲”；另一方面，大踏步地拓展線上業務不僅需要金融機構本身的數字化技術支撐，由于農村金融需要突破的難點是供給過程中的信息不對稱，包括社會治理、經營主體、產業鏈條等方面的線上化程度也需提高，否則單純金融科技的提升只是提高了流程效率以及數據信息挖掘、交叉處理的能力，對于信息不對稱問題本身的緩解有限。數字化轉型對于縣域金融機構而言非常重要，不過，無論是政府還是金融機構都必須明確，信息技術方面的建設在目前我國廣大農村，中短期的投入回報是不對等的。金融機構在數字化轉型的過程中應將目光放長遠，在不斷優化的同時，不過度倚仗線上服務帶來的短期效益，而是將線上線下服務相結合，以為縣域提供更充分、有效的金融創新。
最后，金融產品創新中還要搞清楚需要防控或覆蓋的風險到底是什么。在政策推動下，與產業鏈金融、農村產權抵押貸款相關的創新金融產品最受關注，但其中能夠實現可持續的創新卻很少。以產業鏈金融創新為例，其產品設計往往是以行內賬戶形成資金閉環，以保障生產經營過程中資金不被挪作他用。這其中被忽視的是，支持農村產業發展的金融產品在設計中不僅要考慮信用風險，產業鏈中各環節主體的經營風險更需要防控。以記者采訪到的實際情況看，在產業鏈金融的風控中，產業鏈本身的成熟度很關鍵，其要有集群效應，要有產業鏈不同節點的聯結、合作機制，金融機構應從中準確找到支持重點，以防控產業鏈的內部風險。同時，包括貸款、保險、擔保在內的各類金融服務協同也同樣重要，其中的金融創新可以幫助產業鏈整體抵抗所要面對的外部風險。無論如何以金融產品創新做大金融服務的覆蓋面，都不能忽視其中潛在風險的防控，這關乎著創新的質量。